联系我们   Contact

中华工商时报采访和信科贷总经理钱秀明

2016-9-19 9:04:34      点击:

『中华工商时报记者在京报道』2016年国际普惠金融论坛上,记者采访到中国首家新三板上市科贷公司南通和信科贷公司总经理钱秀明,钱秀明认为,对于普惠金融的概念应该有不同层次的理解,针对弱势群体的低利率、便利的贷款当然是普惠的一种,但是对于中小微企业或初创企业融资难融资贵,小贷公司给它们提供合适便利的资金,这也是一种普惠。

对普惠的理解不能仅限于低利息、低成本、或技术的服务,不能仅限于弱势人群,服务社会上有需求的相对弱势的企业如中小微企业或初创期的企业,给它提供合适价格的贷款,都是普惠金融的范畴,钱秀明谈到,事实上中小微企业或初创企业的融资难融资贵的问题一直难以解决。

目前中小微企业是县域经济的主体,而县域经济占了国民经济的半壁江山,中小微企业解决了社会的大部分就业问题,中小微企业可以说在社会上扮演着重要的角色,钱秀明分析,但是由于小微企业或初创企业处于一个发展与成长阶段,很多方面都不太完善,如没有完善的财务制度、没有团队、没有一定量的销售,银行不愿涉足,风险大不敢借,这个时候小微企业或初创企业就可能去找社会资金,但社会资金利率高,有的年化利率超过50%

如何解决小微或初创企业融资难融资贵的问题,目前小贷公司承担了一个重要角色,钱秀明指出。他举例,比如银行的过桥业务,一般社会上的资金利率很高,年化利率高达40-70%,但小贷公司将这种业务做成10%多一点,即便一天两天短期借款,小贷公司也做。

对这种业务因为时间短、成本高,银行不愿意做,但社会上资金利息太高,资金成本高,企业负担重,这就是中小企业普遍面临的融资难与融资贵的问题,借不到钱是融资难,利息太高是融资贵,而小贷公司这种类金融中间机构就可以帮他们解决这些问题。

据了解,对于银行过桥业务,以及企业短期流动资金缺口业务,南通和信科贷公司做得很多,利率一般10-15%,这类业务占整个公司业务总量的10-20%左右。

  小微企业或初创企业资金难、资金贵,需要小贷这类中间金融公司来解决,很多人都看不到小贷公司存在的价值,钱秀明表示,小贷公司目前外部环境很差,一是在税收政策上,营改增后所有的行业税收都下降,唯独小贷公司的税收上升了;二是在新三板政策上,小贷公司可以上市,但不能交易、不能享受其他上市公司的平等待遇;三是银行不太认可,对于在小贷公司借钱的企业,银行可能会收回对该企业的贷款、甚至小贷公司的从业人员都会受到歧视;四是社会不了解小贷公司,认为就是放高利贷的。

钱秀明分析,与此同时,当前中小企业遇到的困难很大,还款难度加大,这也波及到小贷公司,小贷行业的不良率呈上升的态势,这可能会逐步导致民资撤资,行业逐步萎缩。

据中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅最近数据,从2008年到2013年,小贷公司的数量增长了近15倍,2013年以后增速明显放缓,2015年的机构数仅比2014年增长了1.4%20166月,机构数、实收资本,贷款余额比2015年末分别下降了1%左右。

白雪梅指出,据工商登记的数据,全国注册资本10亿元以上的小贷公司占到总数的0.2%5-10亿元占1%5000万到1亿的占32%,可以看出60%的小贷公司实收资本在1亿元之内;从小贷公司的投资主体来看,是以民营为主,占到小贷公司机构数的95%

钱秀明谈到,小额贷款社会需要求很大,但是这个行业越来越难做,可以说举步维艰。他指出,如果小微企业需要100200300万的贷款,现在经济下行,中小企业订单减少,应收款难收,这个时候银行要规避风险,会收回或压缩中小企业的贷款,然后银行还有跟风的做法,一家银行收回贷款,另一家其他银行也可能跟风收回收回,大家都收回贷款,这样小微企业就死掉了。因此,中间的金融机构如小贷公司肯定需要的存在的有存在的价值。

对于这些问题,钱秀明提出了自己的见解,国家可以采取这样的措施,可以给小贷行业制定一个利率的政策上限,比如贷款利率限制在12%以内然而,然后给一些政策的补贴和税收优惠政策,比如贷款利率限制在12%以内。

他认为,划定了利率的上限,让小微企业的融资成本不高,然后给小贷公司一些政策而上的优惠,这样就是一个良性循环;这样也可以改变人们对小贷公司的印象,小贷公司的最高利率也就这么高,还绝不是一个高利贷的公司,同时以这样的资金成本为企业服务,企业也能够接受;同时银行也认可了,认识到小贷公司是银行的一个补充,的确帮助一些困难企业解决了一些问题,银行也能包容小贷公司的存在。

钱秀明认为,社会对这种在银行与社会资金之间的小贷公司有需求,小贷公司有存在的价值,如果国家的政策没有引导没有扶持,这个行业消失了,那么企业融资难融资贵的问题可能会更加突出。

他举例谈到,中小企业以前向银行借了1000万,后来银行不借接了,如果没有小贷公司,企业只好转向社会上的高利贷资金,这样就加速企业走向死亡,这个时候小贷公司给企业一笔价格合适的贷款,至少会延长企业的生命周期,在这个生命周期中,企业还可能获得转机。

他指出,事实上小贷公司还承担着很多社会责任,比如南通和信科贷公司设立的大学生村官、残疾人贷款,都是以基准利率提供扶持信用贷款。他告诉记者,前段时间有个种粮大户,租了1600多亩地,今年小麦质量差,小麦价格低,亏损了,公司给他做了40万的信用贷款,只用身份证。

据了解,目前很多小贷公司在撤资、减资,说明这个行业不被人看好,如果这个行业萎缩会不会给企业带来更多的融资难与融资贵的问题呢?钱秀明认为,看到了中小微企业融资难融资贵的问题,就能理解小贷公司存在的价值。

据了解,南通和信科贷公司目前累计发放贷款25个亿,累计担保18个亿,今年公司成立了投资部和小微贷事业部,重点放在股权投资与小微贷业务上。公司未来规划向小微贷业务以及创投业务方向发展,实现盈利模式的多元化。公司成立了小微企业事业部,招聘了新员工,与江苏双创普惠投资有限公司签订了长期培训合同,对小微贷人员进行专业培训。公司力求在海安以及周边市场拓展小微贷业务,实现公司业务客户由中小企业向众多自然人扩散,单笔业务规模进一步呈现“小额、分散”,降低风险,提升盈利能力。同时,公司结合现有客户资源以及周边新三板挂牌企业资源,积极储备创投业务客户,寻求“贷款+创投”的投贷联合模式,以期实现与有科技含量及发展潜力的小微企业共谋发展,共享盈利。目前公司已经投资了8家企业,投资总额达2000万,后期将重点开拓投资领域业务,帮助初创企业。

钱秀明一再强调,给小贷行业限定最高利率,就给企业的融资成本划了一道横线,给小贷公司的经营划了一道红线,必须要在这个限定红线里来做;同时给予一些税收优惠,这样就会形成一个良性的融资链条。